新华网北京12月1日电（记者 徐曼曼）酝酿21年之久的存款保险制度“破茧”。11月30日晚间，央行、国务院法制办发布《存款保险条例(征求意见稿)》（下称征求意见稿），公开向社会征求意见。征求意见期限为30天。

    意见稿明确，存款保险最高赔付限额为人民币50万元，超出部分依法从投保机构清算财产中受偿。央行称，据去年底的存款情况测算，50万元的最高偿付限额可覆盖99.63%的存款。

    所谓存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。

    2013年，十八届三中全会明确提出建立存款保险制度。存款保险制度的推出，将成为我国金融市场化改革的关键一环。多位接受新华网采访的专家表示，从长远看，我国需要建立存款保险制度来与利率市场化相适应。

    农业银行首席经济学家向松祚在接受新华网记者采访时表示，建立存款保险制度是推进和完成利率市场化的必然要求，是促进银行金融业有效公平竞争的必然要求，是深化金融体制改革尤其是国有银行体制改革的必然要求。

    “存款保险制度旨在妥善保护普通存款者的利益，同时建立商业银行有进有出、优胜劣汰的竞争机制。”向松祚说。

    中国人民大学金融学教授赵锡军也认为，存款保险制度与我国的市场化改革的方向是一致的。“为了让市场竞争机制更好地发挥作用，就要有一个相应的制度，来避免由于银行竞争失败，给社会和存款人带来的损失。存款保险制度就是其中一个很重要的方面。”

    有专家表示，随着存款保险制度的推出，银行业受宠的时代要结束了。放开竞争后，某些银行可能会在竞争中败下阵来，而如果竞争失败仍是由政府“兜底善后”，这种“软预算约束”道德风险的存在将会加剧恶性的市场竞争。

    赵锡军表示，如今，我国银行的股东、投资者越来越多元化。经营的成果和失败的后果，理应都应该由他们来承担。

    存款保险制度的实施，在国外发达国家已有近百年历史。1934年1月1日，美国实施联邦存款保险制度，随后世界各国纷纷效仿。根据国际存款保险协会的信息显示，截至2014年11月底，全球共有112个国家和地区建立了存款保险制度。存款保险制度已经成为各国政府保护金融消费者权益的重要渠道，亦是各国金融机构退出的制度保障，不啻为各国金融稳定的一项重要举措。

    我国的存款保险制度既要充分借鉴其他国家的有益经验，又需充分考虑了我国银行业的具体现实。在向松祚看来，未来我国的存款保险制度将具有以下三个特点：“第一，存款保险起点比较高，充分保护绝大多数存款者的利益；第二、保险费合理或者较低，充分考虑商业银行缴费的压力；第三、保险费的使用充分运用市场机制。”

    此外，存款保险条例征求意见稿中的第五条指出，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。赵锡军认为，我国是发展中国家，居民生活水平与发达国家有一定差距，而我国存款还具有特殊性：由于我国的社会保障还不够健全，很多居民存款是为了以后的生活不出现问题，因此50万元的最高偿付限额其实是“适度保障”。

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