新加坡：居者有其屋以房养老途径多_新加坡频道

　　公积金制度：

　　社会保障体系的基石

　　中央公积金制度是新加坡的一种独特制度，公积金（CPF）也成为新加坡社会保障体系的基石。而奠基者中央公积金局成立于1955年7月1日。

　　多年来，公积金制度已发展成为一个全面的社会保障储蓄计划，公积金涵盖了社会保障的三大元素：退休、医疗保健融资和住屋融资。公积金促使每一名活跃会员定期储蓄，以保障自己的退休需要。公积金让新加坡人居者有其屋，共同拥有国家产业的一部分。

　　新加坡法律强制所有受雇的新加坡公民和永久居民（包括所有兼职、临时和全职工作者），以及他们的雇主，都必须参与公积金计划。凡是每月薪金超过2500元的雇员都必须缴交公积金（注：据2011年统计，新加坡雇员月均工资约21670元）。

　　目前，50岁及以下的会员每月缴交薪金的20%，作为个人公积金户头的缴交额；加上雇主所缴交的16%，总缴交额为36%。

　　新加坡的公务员同样也不例外，自己缴纳薪金的20%，政府作为他们的老板缴纳16%。他们退休以后，也没有额外的退休金，同样也是领取公积金作为养老费用。

　　年龄超过50岁和每月薪金少于约7500元的人士，其公积金缴交率相对较低。

　　截至2012年12月31日，公积金会员人数大约为340万名，其中180万名活跃会员定期供款，而在全国劳动人口中，超过80%的居民得到公积金制度的保障。公积金会员户头的净余额约为11510亿元。会员的公积金缴交额会按照相关年龄的分配比率，分别存入三个户头。

　　普通户头（OA）可作为住屋、投资和其他经批准的用途。公积金会员在开始工作的阶段，存入普通户头公积金缴交额较高（35岁以下为23%），这有利于他们尽早购买第一个房产。在此项政策的作用下，新加坡人享有世界上最高的房产拥有率。目前，该比例高达90%。

　　特别户头（SA）储蓄是作为退休用途的，可投资于退休相关的金融产品。

　　保健储蓄户头（MA）的储蓄帮助会员支付自己或直系家属的住院费用。由于个人的医疗保健需求会随着年龄增加，因此存入保健储蓄户头的薪金百分比也会按会员年龄递增。

　　当会员年满55岁时，中央公积金局将自动为他们开设第四个户头—退休户头（注：新加坡居民目前62岁退休）。公积金储蓄所赚取的最低保证年利率为2.5%。普通户头储蓄给予至少2.5%的保证最低利率。而特别户头、保健储蓄户头和退休户头储蓄则同时享有长期债券利率（目前年利率为4%）。

　　公积金储蓄的利率远远高于银行储蓄利率，有居民也将公积金储蓄作为投资。

　　为了应付预期寿命延长和人口老化的挑战，中央公积金局在2009年9月推出了“公积金终身入息计划”。

　　年满55岁的新加坡公民或永久居民，退休户头有20万元，或年满最低存款提取年龄时（目前是65岁）有30万元，会被纳入公积金终身入息计划。

　　原新加坡人力部部长颜金勇曾说，在退休账户中的积蓄越多，从公积金终身入息计划中获益也就越多。子女还可为父母账户充值帮助他们加入公积金终身入息计划（注：子女填补的数额顶限为目前的最低存款额74万元）。

　　从2012年1月起, 在公积金终身入息计划下，满55岁的公积金会员可用他的退休户头储蓄参与此计划，并在65岁最低存款提取年龄达到时，开始提取可持续终身的每月入息。

　　一般而言，会员缴纳额达最低存款额约74万元时，每个月可领取约5500元，“可保证基本生活”。

　　同时，公积金终生入息计划也是新加坡以房养老重要一环，居民选择不同的以房养老方式，都需将房的净得填补公积金参加终身入息计划。